Электронные платежи и электронные платежные системы

Актуальность темы исследования. Глобализация как процесс всемирной экономической, политической и культурной интеграции и унификации подразумевает необходимость согласования правил регулирования и снижения торговых и таможенных барьеров. В последние десятилетия идет интенсивный процесс интернационализации капиталов и складывания единого рыночного пространства. Неуклонно увеличивается число транснациональных корпораций, на долю которых приходится свыше половины мирового промышленного производства и около трети мирового валового продукта. В таких условиях существование национальных валют и отсутствие единой платежной системы выступают в качестве мощного сдерживающего фактора, следствием чего является повышение спроса на разработки в области создания унифицированных форм платежных инструментов.
Одним из главных факторов, диктующих условия эволюции платежных средств, является стремительное развитие электронной коммерции. Начало этому сектору было положено розничными электронными магазинами, нацеленными на конечного потребителя. Затем стали развиваться сайты, предназначенные для корпоративных покупателей. К настоящему времени более 80% всех пользователей интернета совершили хотя бы одну покупку в онлайновых магазинах. Естественно, использование в данной сфере традиционных инструментов выявило ряд существенных недостатков и потребовало внедрения адаптированных к новой среде доступных и надежных систем оплаты товаров и услуг.
Потребность в ускорении оборачиваемости денежных средств и снижении сопутствующих издержек вызвала к жизни новые виды платежных средств – электронные и мобильные деньги, появление которых является началом процесса дематериализации денег и постепенного вытеснения их традиционных форм.
Появившись в начале 90-х годов как некий экзотический финансовый суррогат, электронные деньги все прочнее входят в нашу повседневную жизнь, заменяя такие привычные средства платежа, как наличные и безналичные денежные средства.
Бурному развитию сферы электронных денег способствовал целый ряд факторов. Это и широкое распространение сферы электронной коммерции, и низкая стоимость операций, осуществляемых с помощью сети Интернет, и возможность проводить мгновенные расчеты без необходимости идентификации личности, а также ряд других преимуществ. По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2010 г. в России электронными деньгами воспользовались 25 млн. человек, а суммарный оборот превысил 50 млрд. рублей. В настоящий момент сеть оперирует объемом денежных средств, более чем достойным для привлечения внимания государства: «оборот Интернет-коммерции за последний год достиг оборота автомобильной промышленности США» .
Масштаб распространения электронных денег, а также все большая их значимость в расчетах между физическими и юридическими лицами поставили перед законодателем необходимость решения таких вопросов, как: разработка правил взаимоотношений участников рынка электронных платежей, определение правовой сущности и природы электронных денег, обеспечение конфиденциальности данных участников платежных систем, а также гарантии соблюдения их прав и законных интересов. В условиях отсутствия законодательно закрепленных «правил игры», эмитенты самостоятельно устанавливают их в договорах. При этом данные правила в целом одинаковы для всех «игроков». Однако стоит заметить, что для полноценной защиты законных прав пользователей электронных денег, да и для самих операторов необходимо было закрепление обязательных правил и требований на уровне федерального закона. Таким образом, правовое регулирование данных общественных отношений на настоящий момент является вопросом, требующим глубокого изучения и усвоения его не только фактической, технической и экономической, но и правовой ипостаси.
Целью моего исследования является изучение правового регулирования отношений, связанных с «электронными деньгами». В соответствии с данной целью можно выделить ряд задач данного исследования:
изучение и анализ сущности и правовой природы электронных денег;
рассмотрение путей правового регулирования исследуемой проблематики в зарубежных странах;
тщательное изучение и анализ отношений, возникающих между участниками электронных платежных систем.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в связи с совершением расчетов с использованием электронных денежных средств посредством электронных платежных систем.
Предметом исследования являются нормы федерального законодательства, а также теоретические положения, касающиеся регулирования данных правоотношений.
Степень теоретической разработанности. Проблема регулирования отношений, возникающих в связи с использованием «электронных денег» уже многие годы привлекает внимание отечественных и зарубежных ученых, причем не только экономистов, но и правоведов. В отечественной науке дискурс по проблематике правового регулирования электронных расчетов сложился в конце 90-х годов XX века. В частности, этой проблематикой занимались М.Башкатов, А.В. Чуб, Д.В. Коровин, Г.Н. Чугунова, А.П. Федченко, П. Ройтберг, А.П. Ершов и другие.
Следует отметить, что большинство работ, которые были встречены мною в процессе разработки данной проблематики, связаны с экономическим взглядом на данные отношения. В среде юристов данная тематика разрабатывалась не так развернуто, как это должно было быть в связи с важностью проблемы. Более того, практически все эти работы были написаны до издания ФЗ «О национальной платежной системе», а следовательно, основной рассматриваемой ими проблемой являлось отсутствие правового регулирования данных отношений в России; в настоящее же время ситуация изменилась и налицо необходимость анализа точки зрения законодателя на эти отношений.
Структура курсовой работы. Задачи исследования определили структуру работы, состоящей из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.